# 종목 추천이 아닌 정보 공유를 목적으로 작성된 글입니다.
너도 나도 투자! 재테크! 빚투!.... 연금은?
최근 많은 사람들이 투자에 관심을 가지고 있습니다.
투자를 활용하지 않고서는 개인의 자산을 불리는 것이 매우 어려워진 시기이기 때문인 것 같습니다.
금리가 줄어드며 적금, 예금으로는 물가상승률과 급격히 오르는 집값 또는 시세에 대응하기 힘들어진 상황입니다.
때문에 투자는 선택이 아닌 필수사항으로 자리 잡고 있습니다.
물론 투자에도 다양한 방법이 있습니다.
부동산, 금현물, 주식, 펀드, ETF 등등....
너무 다양한 방식의 투자가 존재하며 이를 모두 공부하고 투자하기에는 자금도 시간도 부족한 듯합니다.
하지만 그중에서도 꼭 챙겨야 할 나의 미래 자산이 있습니다.
바로 연금입니다.
연금은 크게 세 가지로 나눌 수 있을 것 같습니다.
- 국민연금 (특징 : 의무적으로 납입하여야 하고, 스스로 운용이 불가)
- 개인연금 (특징 : 강제성이 없으며 세제혜택 有, 스스로 운용이 가능)
- 퇴직연금 (특징 : 직장인이라면 반드시 가입이 되며 DC형 DB형으로 나뉨, DC형은 운용 가능)
스스로 운용이 불가능하며 의무 납입이 원칙인 국민연금은 이번 글의 주제가 되지 않습니다.
중요한 것은 바로 개인연금과 퇴직연금입니다.
혹시... 당신도 TDF?
여러분의 개인연금과 퇴직연금은 현재 어떻게 운용이 되고 있나요?
혹시 TDF라는 펀드를 통하여 운용하고 계신가요?
그렇다면 TDF는 어떤 상품일까요?
TDF란, 투자자의 은퇴 시점을 목표 시점으로 하여 일정 주기에 따라 펀드가 포트폴리오를 조정하는 상품입니다.
예를 들어 보겠습니다.
만일 내가 가입한 TDF의 상품명에 'TDF2035'라고 명시되어 있다면?
나의 은퇴시점이 35세라고 가정하여 포트폴리오를 운용하는 것입니다.
은퇴가 얼마 남지 않은 시점에 공격적인 투자를 하는 것은 위험하겠죠?
때문에 은퇴시점이 빠르면 빠를수록 안정적인 투자를 선호하는 포트폴리오를 통하여 운용됩니다.
반면 내가 가입한 TDF의 상품명에 'TDF2050'으로 명시되어 있다면?
은퇴시점이 50세이고 현재 나의 나이가 20대라면?
조금 더 공격적인 성향의 포트폴리오를 통하여 운용되며 나이에 따른 주기에 따라 포트폴리오가 조정될 것입니다.
어떠신가요? TDF라는 상품이 꽤 매력적이라고 생각되시나요?
내가 별다른 관리를 하지 않아도 나의 은퇴시기와 생애주기에 따라서 포트폴리오를 관리해주는 상품이니까요.
많은 사람들이 그렇게 생각을 하는 것인지 국내 TDF시장이 점차 커지고 있습니다.
위 자료에서 보이는 것과 같이 평균적으로 연 10% 정도의 수익률을 거두고 있는 것을 알 수 있습니다.
예금에 묵혀둔다면 절대로 얻을 수 없는 수익률입니다.
때문에 TDF는 많은 고객들에게 좋은 투자 방법이 "될 수도" 있습니다.
하지만, 평소 ETF 혹은 주식 투자에 관심이 있고 이미 투자를 하고 있는 분이라면?
TDF는 나의 연금 자산을 운용하는 노력 대신 수수료를 운용사에 지급하는 상품입니다.
혹시 본인이 납입하는 TDF수수료가 얼마인지 알고 계신가요?
위는 30년 투자를 기준으로 수수료 0.3%부터 1.2%를 비교한 그래프입니다.
수익률은 연 6%라는 가정으로 30년 후 누적 수익률이 100% 이상 차이 나는 것을 알 수 있으며 자산의 양도 10,000달러 (한화 약 1,100만 원) 이상이 차이가 나는 것을 알 수 있습니다.
즉, 수수료가 0.3%인 TDF를 이용하는 사람과 1.2%인 TDF를 이용하는 사람의 연금 자산이 1,000만 원 이상 차이가 날 수 있다는 것입니다.
단지 수수료만으로 말입니다! 때문에 현재 TDF 상품을 이용 중이시라면 꼭 수수료를 확인해보시길 바랍니다.
TDF 혹은 펀드 투자 외의 다른 투자 방법은?
수수료를 줄이는 방법은 다양한 TDF 혹은 펀드 상품별로 수수료를 비교해보는 것이 가장 기본적일 것입니다.
하지만 또 다른 투자 방법도 존재합니다.
바로 스스로 ETF에 투자하는 것입니다.
이미 주식투자 혹은 ETF 투자에 관심이 있으며, 개인 증권계좌를 통하여 직접 거래를 하고 계신 분들이라면 충분히 고려해볼 수 있는 투자 방법이라고 생각됩니다.
특히 개인연금의 경우, 연말정산 세액공제 혜택과 함께 ETF를 투자할 수 있는 좋은 재테크 수단이 될 수 있습니다.
예를 들어보겠습니다.
연봉이 5500 이하인 A 씨가 매년 연금저축계좌에 400만 원을 납입하였습니다.
이를 통하여 세액공제를 받게 되는 금액은 최대 66만 원입니다.
그리고 A 씨는 400만 원을 활용하여 특정 ETF에 투자하였습니다.
연간 운용보수는 0.07%로 TDF상품과 비교하면 저렴합니다.
그리고 그 ETF가 연간 6%의 수익을 창출하였다면?
위의 표에서 각 자산 운용 방식에 대한 장점과 단점을 간략히 정리해보았습니다.
참고하시어 자신에게 적합한 방식은 어느 쪽에 가까운지를 선택하 보시길 바랍니다.
물론 모든 운용 방식을 이용하실 수도 있습니다.
- 펀드 혹은 TDF(비중 : 30%)
- ETF (비중 : 40%)
- 예금 (비중 : 30%)
위와 같은 방법으로 모든 상품을 이용하는 방식도 고려할 수 있습니다.
어떤 방법이 더 합리적인가는 각자의 투자성향, 투자지식, 수수료에 대한 허용도(?)에 따라 다를 것 같습니다.
개인연금, 직장 퇴직연금 ETF 투자는 어떻게?
제가 주로 이용하는 미래에셋대우를 기준으로 설명해보겠습니다.
미래에셋의 경우 M.Stock 어플을 통하여 매매할 수 있습니다.
연금 및 자산을 관리하는 M.All 어플과는 다른 어플입니다.
- 메뉴 - 금융상품 - 퇴직연금 ETF 매매
위와 같은 순서로 매매 화면으로 들어갈 수 있습니다.
이후 종목 검색과 종목 관련 정보를 보는 방법을 살펴보겠습니다.
매매거래 창에서 종목명을 터치하면, 종목검색 화면으로 넘어가는 것을 알 수 있습니다.
종목의 아래에는 투자한도에 대한 내용이 포함되어 있습니다.
직장 퇴직연금은 공격적인 투자로 인하여 퇴직금에 대한 손실이 발생하는 것을 최소화하기 위하여
위험자산에 대한 투자의 한도를 70%로 제한하고 있습니다.
때문에 투자한도 70%라고 명시된 종목은 보유 자산의 70%까지만 투자가 가능하며,
이외에는 안전자산으로 투자를 해야 합니다.
글이 너무 길어지는 이유로 개인연금 (개인연금저축, IRP 퇴직연금)에 대한 이야기는 다음 포스팅에서 이어가도록 하겠습니다.
다음 포스팅에서는 개인연금저축, IRP퇴직연금의 차이점과 세액공제 혜택에 대해서도 조금 더 자세히 정리할 예정입니다.